Dalam dunia perbankan dan pembiayaan, istilah "agunan kredit" sering kali muncul. Bagi banyak orang, agunan terdengar rumit, namun sebenarnya konsep ini sangat mendasar dalam proses pengajuan pinjaman, baik itu Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Kredit Kendaraan Bermotor (KKB), maupun Kredit Usaha Rakyat (KUR). Secara sederhana, **arti agunan kredit** adalah jaminan yang diberikan oleh peminjam (debitur) kepada pemberi pinjaman (kreditur) sebagai pengaman atas pinjaman yang diberikan.
Agunan ini berfungsi sebagai penjamin bahwa jika suatu saat peminjam gagal memenuhi kewajiban pembayaran utangnya sesuai perjanjian (terjadi kredit macet), maka kreditur memiliki hak untuk menjual atau mengeksekusi aset jaminan tersebut guna menutupi sisa utang yang belum terbayarkan. Tanpa adanya agunan yang memadai, bank atau lembaga keuangan akan sangat berhati-hati dalam menyetujui permintaan pinjaman, terutama untuk jumlah besar.
Agunan berfungsi sebagai pengaman utama kreditur.
Peran agunan tidak hanya sebatas formalitas dalam kontrak kredit. Agunan memiliki beberapa fungsi vital bagi kedua belah pihak:
Ini adalah fungsi yang paling jelas. Dengan adanya jaminan aset, risiko kerugian finansial bagi bank atau lembaga keuangan menurun drastis. Jika terjadi gagal bayar, aset tersebut dapat dilikuidasi untuk menutup kerugian, sehingga menjaga kesehatan neraca keuangan institusi pemberi pinjaman.
Keberadaan agunan yang bernilai tinggi dan likuiditasnya terjamin sering kali menjadi penentu utama disetujui atau tidaknya suatu aplikasi pinjaman. Bagi peminjam, agunan adalah bukti keseriusan dan kemampuan membayar yang dipertaruhkan.
Nilai agunan yang diajukan sangat memengaruhi jumlah pinjaman (plafon) yang bisa didapatkan. Selain itu, semakin kuat dan likuid agunan yang dijaminkan, semakin rendah pula risiko bagi bank, yang biasanya berimplikasi pada tawaran suku bunga yang lebih kompetitif bagi nasabah.
Agunan terbagi menjadi dua kategori utama berdasarkan sifat fisiknya, yaitu agunan berwujud (tangible) dan agunan tidak berwujud (intangible). Namun, dalam praktik perbankan, penggolongan berdasarkan jenis aset lebih sering digunakan:
Ketika mengajukan kredit dengan agunan, bank akan selalu menerapkan rasio Loan to Value (LTV). LTV adalah perbandingan antara jumlah pinjaman yang disetujui dengan nilai taksiran agunan. Sebagai contoh, jika nilai rumah Anda ditaksir Rp1 Miliar, dan bank menetapkan LTV maksimum 80%, maka Anda hanya bisa meminjam maksimal Rp800 juta. Nilai LTV ini penting karena menjadi batas maksimal risiko yang bersedia ditanggung oleh kreditur.
Pemilihan agunan yang tepat tidak hanya memudahkan proses persetujuan, tetapi juga memastikan bahwa peminjam mendapatkan suku bunga yang optimal. Memahami arti agunan kredit adalah langkah awal yang krusial sebelum memutuskan untuk mengambil pinjaman finansial dari lembaga mana pun.