Kebutuhan dana mendesak seringkali datang tanpa terduga, baik untuk modal usaha, biaya pendidikan, renovasi rumah, maupun keperluan darurat lainnya. Dalam situasi seperti ini, salah satu instrumen keuangan yang populer dan sering menjadi pilihan adalah pinjaman agunan sertifikat. Pinjaman jenis ini melibatkan penggunaan dokumen kepemilikan aset berharga, seperti Sertifikat Hak Milik (SHM) tanah atau bangunan, sebagai jaminan kepada lembaga keuangan.
Memanfaatkan aset properti sebagai jaminan memang menawarkan potensi plafon pinjaman yang jauh lebih besar dibandingkan pinjaman tanpa agunan (KTA) atau kartu kredit. Namun, prosesnya memerlukan ketelitian dan pemahaman yang baik mengenai risiko serta persyaratan yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman.
Ilustrasi: Keamanan aset sebagai jaminan.
Keunggulan utama dari pinjaman yang diagunkan dengan sertifikat properti adalah suku bunga yang cenderung lebih rendah dibandingkan pinjaman tanpa jaminan. Karena risiko gagal bayar bagi bank lebih kecil (mereka memiliki aset yang bisa disita jika terjadi wanprestasi), margin keuntungan yang mereka ambil juga lebih kecil. Selain itu, plafon pinjaman yang bisa didapatkan bisa mencapai 70% hingga 80% dari nilai taksiran properti.
Meskipun prosesnya menawarkan keuntungan besar, langkah-langkah yang harus dilalui cukup terstruktur:
Setelah dokumen lengkap, akan dilakukan proses survei dan taksiran nilai agunan oleh pihak bank atau lembaga pembiayaan. Pastikan nilai taksiran sesuai dengan harapan Anda sebelum menandatangani perjanjian kredit.
Keputusan untuk menjadikan sertifikat properti sebagai jaminan bukanlah keputusan yang bisa diambil setengah-setengah. Risiko terbesar dari pinjaman agunan sertifikat adalah potensi kehilangan aset jika Anda gagal memenuhi kewajiban pembayaran sesuai tenor yang disepakati. Kegagalan membayar cicilan secara berturut-turut akan memicu denda, penalti, dan dalam skenario terburuk, proses lelang oleh kreditur.
Lembaga yang menawarkan layanan ini sangat beragam. Bank umum konvensional sering menjadi pilihan utama karena regulasi yang ketat dan suku bunga yang kompetitif. Namun, belakangan ini, perusahaan multifinance atau lembaga keuangan non-bank (NBFC) juga menawarkan produk serupa, seringkali dengan proses yang lebih cepat namun mungkin dengan bunga yang sedikit lebih tinggi.
Penting untuk membandingkan penawaran dari setidaknya tiga lembaga berbeda. Teliti setiap klausul dalam perjanjian kredit, terutama yang berkaitan dengan jaminan dan penalti keterlambatan. Memahami seluk-beluk pinjaman agunan sertifikat akan memastikan bahwa aset berharga Anda tetap aman sambil Anda berhasil mendapatkan modal yang dibutuhkan.